Desde las primeras etapas de planificación, en las que delineas lo que será tu negocio, debes considerar la importancia de adquirir seguros para proteger tu empresa
Las micro, pequeñas y medianas empresas (pymes) en Puerto Rico son clave en el motor socioeconómico del país. El informe sobre el estado de situación de las pymes en 2019, del Departamento de Desarrollo Económico y Comercio (DDEC), presenta que el número aumentó a 41,508. En comparación con el 2018, se registró un incremento de 5.0 %.
De estas, 29,354 son microempresas, 9,651 pequeñas empresas y 2,503 medianas. Las industrias de comercio al detal, alimentos y bebidas, servicios profesionales científicos y técnicos, construcción y otros servicios fueron las que más reflejaron alzas absolutas en 2019, según informa el DDEC.
“Es vital identificar, desde la etapa de la planificación, qué riesgos puede tener el negocio y ahí tomar decisiones”, expresó la profesora de emprendimiento y administración de pymes, de la Universidad Ana G. Méndez (UAGM), recinto de Gurabo, doctora Evelyn López González. De este modo, indicó que debes decidir si se transferirá el riesgo a un tercero.
Ante factores externos que puedan representar una amenaza, como un huracán, que, a su vez, pueden ocasionar interrupción de las ganancias y pérdida de activos, como equipo e inventario, un seguro hace posible que el asegurado transfiera el riesgo al asegurador. De esta manera, y a cambio de una prima (costo que el asegurado paga por la cobertura), el asegurador asume la indemnización por el impacto de sucesos que ocasionen daños.
En Puerto Rico, las pymes –que se encuentran bajo el marco legal de la Ley de Apoyo a la Microempresa, al Pequeño y Mediano Comerciante (Ley Núm. 62 de 11 de junio de 2014, según enmendada)– tienen que cumplir con las responsabilidades concernientes a los patronos, considerados como “toda aquella persona natural o jurídica, o empresa, que emplea una o más personas trabajadoras a cambio de algún tipo de remuneración económica”.
Así, deben contar con un seguro obligatorio que garantice el derecho de todo trabajador de estar protegido contra riesgos a su salud en su trabajo o empleo, reconocido en la Constitución. Los patronos deben asegurar a los empleados con la Corporación del Fondo del Seguro del Estado.
Igualmente, la entrevistada añadió que las contribuciones patronales al seguro social y el seguro por desempleo son exigidas por ley. Por otro lado, el seguro médico no es una obligación patronal.
En cuanto a los seguros que, aun cuando no son obligatorios, sí son relevantes y deberían considerarse, López González incluyó los de propiedad comercial, de responsabilidad civil y contra interrupción comercial.
La Agencia Federal de Pequeños Negocios (SBA, por sus siglas en inglés) define el seguro de propiedad comercial como la cobertura que protege al negocio contra pérdidas y daños a la propiedad debido a eventos como incendios, vientos, disturbios civiles y vandalismo.
Por otro lado, el seguro de responsabilidad civil protege al negocio en caso de demandas por daños a terceros. El seguro contra interrupción comercial cubre la pérdida de ingresos debido a un cierre de operaciones causado por los riesgos cubiertos.
Existe, de igual manera, un seguro general comercial (commercial umbrella insurance) que cubre los costos de reclamos no incluidos en los límites de otras coberturas.
Decidir cuáles seguros adquirir dependerá de tu modelo de negocio y los riesgos identificados. En cualquier caso, debes presupuestar el costo de los seguros desde la idea de negocio, según la entrevistada.
“Hay que proteger la inversión de capital que se está haciendo, y el nombre y la imagen del negocio”, afirmó.
Antes de contratar una póliza de seguro, asegúrate de cumplir los siguientes pasos. López González expuso que debes verificar que el asegurador está debidamente autorizado por la Oficina del Comisionado de Seguros. Luego de identificar los riesgos potenciales, busca varias cotizaciones.
“[Compara] qué te ofrece cada aseguradora en términos de cubierta, precios y productos, y evalúa los beneficios que ofrece, los deducibles (aportación del asegurado ante una reclamación), la localización y el proceso de reclamaciones”, fueron algunas de las sugerencias de la entrevistada.
Igualmente, recomendó que preguntes a tu red de contactos profesionales sobre las experiencias con la contratación de seguros. Puedes evaluar las opiniones de los consumidores en las redes sociales.
Adicional a esto, la SBA aconseja que hagas una revisión anual de la cobertura contratada y, junto al asegurador, decidir si esta debe ser modificada por ampliación de las operaciones o compra de equipo, por ejemplo.
“El costo de la prima depende de las características del negocio, los activos y las operaciones, el volumen del negocio, y las medidas internas de seguridad y control”, detalló López González.
A la pregunta de cómo se percibe entre los estudiantes la importancia de los seguros al establecer un negocio, la profesora mencionó que es un área que debe reforzarse porque no necesariamente son identificados como un gasto operacional.
Sobre la experiencia empresarial dentro de la comunidad universitaria de la UAGM, compartió que, a consecuencia de la pandemia, ha habido un auge de “microempresas por necesidad”, como aquellas establecidas por personas que quedaron desempleadas.
“La pandemia cambió la manera de hacer negocios”, sostuvo acerca del efecto de la tecnología y el comercio en línea.
La autora es periodista colaboradora de Suplementos.
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